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数字人民币是什么?和电子货币、虚拟货币有何不同?_腾讯新闻
数字人民币是什么?和电子货币、虚拟货币有何不同?_腾讯新闻
数字人民币是什么?和电子货币、虚拟货币有何不同?
来源:资本邦
9月9日起,北京、上海、海南、深圳、苏州、西安、长沙、成都、雄安新区等9大数字人民币试点地区城市工作或生活的社会公众,可以在美团App首页搜索“数字人民币”领取低碳红包参与免费骑行。
数字人民币是什么?和电子货币、虚拟货币有何有何不同?对我们的生活影响几何?
数字人民币是什么?
数字人民币,是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,具有价值特征和法偿性。其与纸钞和硬币等价,主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存,主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。
数字人民币采取了双层运营体系,由指定运营机构参与运营并向公众兑换:中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其他商业机构,再由这些机构兑换给公众。如在美团昨日上线的数字人民币骑行活动中,用户可选择农业银行、邮储银行、建设银行为自己提供数字人民币服务。
数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全。当然,如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能。
数字人民币与其他电子货币有何不同?
首先,支付宝、微信钱包中的电子货币的本质是数字化的存款货币,它的每一笔支付必须依赖于某一银行账户。
而数字人民币支持银行账户松耦合功能,不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众,来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务。
进一步说,数字人民币以广义账户体系为基础:不同于银行账户的开立需要提交很多文件和个人信息,在现行数字货币体系下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包,通过高速公路或者停车的时候进行支付。
其次,使用微信或支付宝进行支付时,必须依赖网络,且商家可以拒绝消费者使用微信或支付宝支付。
而数字人民币支持双离线支付:其能够像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。数字人民币还支持多终端选择:对于不愿意用或者没有能力用智能手机的人群而言,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件。
另外,数字人民币与人民币享有同样的法律地位,是我国的“法偿性货币”,在非技术条件的限制下,拒收数字人民币和拒收人民币一样,都是违法行为。
此外,微信或支付宝在提现时可能收取一定服务费,而数字人民币兑换纸币则无需服务费。
数字货币与虚拟货币有何不同?
与比特币等虚拟货币相比,数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的。而比特币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。
数字人民币已运用于这些场景
《中国数字人民币的研发进展》白皮书显示,截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超132万个,兼顾线上和线下,涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。
以北京为例,游客可以使用数字人民币在圆明园景区内购买门票、文创用品、特色商品,也可以在2021年中国国际服务贸易交易会的数字人民币大道上使用数字人民币买咖啡、充电桩充电、购买文创产品……未来,北京还将稳步推进数字人民币全场景试点,让数字人民币大道越走越宽敞。
到底什么是数字人民币?一文带你完全读懂国家数字货币-数字人民币! - 知乎
到底什么是数字人民币?一文带你完全读懂国家数字货币-数字人民币! - 知乎首发于区块链数字货币科普切换模式写文章登录/注册到底什么是数字人民币?一文带你完全读懂国家数字货币-数字人民币!波比哥知识分享,科普达人。进入2021年之后,中国的国家数字货币——数字人民币加快了推广脚步,在央行和各部委的大力推动下,数字人民币逐步在全国开始了多城市、多行业、多场景的大范围试点应用。数字人民币正离我们越来越近。1、什么是数字人民币?2014年央行(中国人民银行)成立专门团队,开始对数字货币发行、关键技术、流通等问题进行研究。2017年末,央行正式组织开启数字人民币体系的研发。这个数字人民币体系包括数字货币和电子支付工具,简称DC/EP。DC=Digital Currency,数字货币;EP=Electronic Payment,电子支付工具。2019年末数字人民币便开启了测试阶段,并先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,不断优化和完善功能。2021年数字人民币在各个行业领域逐步扩大试点,离我们的生活越来越近。数字人民币是国家发行的除纸钞和硬币外第三种形式的法定货币。数字人民币由中国人民银行发行,有国家信用背书,是一种真正意义上的数字货币——数字化形式的法定货币。中国是世界上第一个发行国家数字货币的主要经济体。数字人民币有两个重点:①数字形式的法定货币,具有法偿性(拒收违法);②主要定位于M0,也就是用于流通的现金。M0、M1、M2是经济学概念。简单的理解是:M0指用于流通中的现金,M1指M0+所有活期存款,M2=M0+M1+所有定期存款。数字人民币定位于M0,代表的是数字人民币就是生活中拿来用的现金,而非银行里的存款。数字人民币也是一种稳定币。比起USDT泰达币等由企业发行的数字稳定币,数字人民币这种拥有国家信用背书的稳定币显然更可靠。数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其他商业机构,再由这些机构兑换给公众。不用担心数字人民币随意超发导致人民币贬值和通货膨胀。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样。数字货币投放系统保证DC/EP不超发,当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。2、数字人民币和比特币数字人民币和比特币最大的不同是法定货币和虚拟资产的区别。数字人民币是价值稳定的法定货币,可以直接作为商品交易的一般等价物,并且具有法偿性,即任何单位和个人都不能拒收,拒收违法!而比特币或其他我们所了解的数字货币只是一种虚拟资产,并没有货币属性,价格起伏波动很大,无法直接作为一般等价物进行交易。比特币目前没有被任何国家承认为货币,也不具备成为法定货币的基础。国外有些商家看似允许通过比特币交易,实际上只是物物交换。商家会将比特币按照市场价实时换算成美元等稳定的法定货币估值,再与商品进行交易。而这个价值是波动的。与比特币等数字货币相比,数字人民币采用的是中心化的管理模式,这与比特币的去中心化特点完全不同。正因如此,数字人民币的效力和安全性是最高的,在国家的调控下能够保持价值恒定。3、数字人民币是否采用了区块链技术?答案是没有!首先,数字人民币采用的是中心化的管理模式,并不需要用到区块链技术。区块链更适用于去中心化管理(当然,这并不绝对)。其次,区块链技术有个缺点是数据确认的延迟性。数字人民币一但应用起来,每秒交易笔数是目前区块链技术性能无法承受的。比如2020年天猫双11每秒交易超10万笔。最后,区块链技术有个优点是数据不可篡改。这个优点在有些中心化管理体系中反而是缺点,因为容错率太低,一旦发生错误就再也无法更改回来了。当然系统发生错误的可能性非常低,但人总会犯错,比如遭遇诈骗、账户盗取、支付出错等等情况时,区块链技术下是无法回退和更正数据的。区块链技术并非完全被数字人民币体系所抛弃,只是目前来说受限于技术瓶颈不利于支付场景的应用中。中国人民银行原行长周小川在2020年11月份关于数字人民币的研讨会中表示:关于区块链和分布式记账技术DLT,作为DC/EP的技术方向之一目前也在加紧研发。金融体系中也在非支付领域应用相关技术,有的还取得了不错的进展。 4、数字人民币与支付宝、微信数字人民币目前仍在内测试点体验中,一些消费者表示数字人民币的支付体验和微信、支付宝类似。那么,它们到底有什么不同?简单来说,数字人民币是钱,微信和支付宝是钱包,完全不在一个维度上。作为钱包,微信和支付宝里的“钱”是需要充值的,充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币,所以这些“钱”本质上对应的还是传统的实体货币。而未来,钱包中会多出一个选项——数字人民币。下图为支付宝截图,可以看到多出了一个数字人民币入口。支付宝已经开始内测数字人民币钱包。(只有部分参与内测的用户才看得到)数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱”,它不需要关联银行账户,主要用来替代流通中的现钞和硬币,功能和现金一样。你可以把它当作以往你放在钱包中的一张张钞票,只是形态是数字化的。当然,这种数字化的“钱”也需要有数字化的钱包来储存和使用,目前有软钱包和硬钱包之分。软钱包主要是APP钱包,通过APP智能应用提供钱包服务。包括专属的数字人民币APP等,不需要强制绑定银行账户,但也可以使用银行卡对钱包进行充值。此外,微信和支付宝也会成为数字人民币的第三方软钱包。硬件钱包是指具有硬件安全介质的数字人民币载体。硬钱包则有卡片、NFC手机甚至可穿戴设备等多种形态(类比公交储值卡)。比起需要联网的软件钱包,硬件钱包最大的优势是支持收付款双方在无网络的时候,通过“碰一碰”方式完成双离线支付。5、数字人民币没有利息(谨防数字人民币诈骗)现在如今炒币很赚钱,比特币、以太坊、狗狗币等各种数字货币价值飞升。未来随着数字人民币的落地,很可能会有一种新骗局:数字人民币投资。一些打着数字人民币钱包运营方或项目投资方的名义,以投资数字人民币升值或提供高额利息忽悠你充值和存款数字人民币。记住:这些100%都是骗局!数字人民币存款没有利息!!!数字人民币是现金,现金是不可能有人能给你利息的。数字人民币是数字形式的现金,和纸钞、硬币是一样的。兑换了数字人民币就代表从银行或其他金融机构取出来了现金,既然取现了哪里还有人给你计算利息。就好比你去银行取钱,取出来的钱已经离开了银行账户,银行还会给你算利息吗?而且数字人民币和比特币等区块链数字货币完全不同,它的价值是恒定不变、不会波动的。就像你取出来的现金一样,一块钱就代表一块钱的等值现金和一块钱的购买力,任何时候都不可能升值或等值为两块钱。如果有所谓数字人民币钱包运营商忽悠你用他们的钱包,充值数字人民币给利息,一定不要相信!!!因为那只可能是把钱存进了别人的腰包。数字人民币钱包本质上只是数字人民币存放的载体,就像你把纸币存在你的皮包、把硬币存在存钱罐一样。钱包和存钱罐是不可能给你提供利息和升值的,除非你把钱打进了别人的钱包里面。项目方可能短期给你返还高额利息,但这时候冲进去的钱已经100%不受你支配了,一旦项目方资金断裂随时会卷款潜逃。也不要拿微信和支付宝对比,钱放在微信、支付宝和放在银行本质是一样的,都属于是存款,所以微信、支付宝或第三方金融机构会给你利息。而数字人民币是现金(一定要记住)!不论把钱存在微信还是支付宝,实际上仍然是存在银行。只是你把钱从自己的银行卡转账到了微信、支付宝的关联银行。只要钱仍然存在银行就可以生息,有需要的时候再拿出来用。所以,未来我们一定要谨慎防范数字人民币相关的诈骗活动。尤其是对不了解数字人民币的朋友来说,很容易将数字人民币理解为微信、支付宝等工具。另外,对于新事物接受和理解能力较差的老年朋友来说,也需要提高警惕,以免被这种诈骗活动忽悠。6、数字人民币有哪些特点?①法偿性。任何单位和个人都不能拒收数字人民币。这一点非常重要,意味着未来数字人民币将会得到强制性推广。因为拒收违法!!!②与银行账户松耦合。不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区,来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,可以通过数字钱包享受相应的金融服务。③离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳或无网络场所的电子支付需求。④多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件作为钱包载体。⑤点对点交付。通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。⑥高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。7、数字人民币如何实现双离线“碰一碰”支付首先双离线支付的交易双方必须是硬件钱包,且必须内置SE安全芯片,达到一定的安全加密等级。硬件钱包包括智能卡和手机等形态,不一定全部用于双离线支付,但只要是双离线支付必须是硬件钱包。其次,双离线支付由于需要内置SE,所以受理终端也必须要进行相应改造。从目前来看双离线支付仅支持NFC形式进行交互,但未来考虑到电子支付的灵活性可能也会有其它方案。数字人民币的碰一碰离线支付背后的技术是NFC技术,它比二维码扫码要安全得多。NFC是一种近距离高频无线通信技术。NFC传输距离小于10厘米,采用点对点通信,无需第三方设备中转传输信号。NFC手机支持芯片硬件加密和软件加密,不到0.1秒就可以完成点对点的加密通信,保证了支付安全。目前已有很多支持NFC技术的手机,日常生活中越来越多的看到很多人通过手机作为一卡通(非二维码)刷公交、门禁的,就是支持了NFC技术。有人说那手机碰─碰就会直接付款吗?那我钱包里的钱会不会被盗?当然不会手机碰一碰就直接付款,碰一碰之后,还要输入支付金额,以及输入支付密码或者指纹才能完成转账,步骤跟现在的扫码支付类似,但支付体验和安全要优于扫码支付。8、推出数字人民币的意义近年来,央行稳步推进数字人民币的研发试点工作,背后有其深意。从宏观层面来说,在加密资产和全球性稳定币的挑战下,这是一种积极应对。央行副行长范一飞曾撰文表示:“近年来,比特币、全球性稳定币等加密资产试图发挥货币职能,又开始了新一轮私铸货币、外来货币与法定货币的博弈。因应这一形势,国家有必要利用新技术对M0进行数字化,为数字经济发展提供通用性的基础货币。”此外,数字人民币将大大便利人民币的跨境清算,更好助力人民币国际化进程,同时有利于央行在传导货币政策时,有的放矢更加精准。从中观层面来说,数字人民币可以提高对资金流动的监管能力。数字人民币采取可控匿名机制,央行掌握全量信息,可以利用技术分析交易数据和资金流向,防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。这些追溯是可控的,用户的隐私并不会受到侵犯。另一方面,纸质人民币在流通过程中容易损坏,一直需要补充和发行,同时防伪技术需要不断提高,所以货币发行成本一直居高不下,而数字人民币的出现无疑将大大节省这一成本。从微观层面来说,数字人民币也将进一步提高电子支付的效率和普及度。过去,客户刷信用卡店家要付手续费,而支付宝微信等巨头们把控移动支付渠道,大肆收取交易、提现手续费。对不少小店和零售商来说产生了大量的额外成本。现在数字人民币一方面不收手续费,另一方面实时到账,有助于提高商户资金周转效率,解决中小企业流动性问题。仅此一点,数字人民币将会对当前巨头垄断的支付领域带来极大的冲击。数字人民币的出现,并不会让现金立刻消失。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在公开场合表示,只要老百姓有使用纸钞的需求,人民银行就不会停止纸钞的发行。所以,在很长一段时间内,现金和数字人民币将一直共存。-END-编辑于 2021-05-20 17:00央行数字货币(DCEP)数字人民币数字货币赞同 396 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录区块链数字货币科普比特币、以太坊等基于区块链技术的数字货
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序言
1历史
开关历史子章节
1.1研发
1.2试点
1.2.12020年
1.2.22021年
1.2.32022年
1.2.42023年
2性質
3特点
开关特点子章节
3.1中國人民銀行發行
3.2可双离线支付
3.3不可私密加密
4推廣應用
5数字人民币钱包
6爭議
7参考文獻
8参见
开关目录
数字人民币
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数字人民币数字货币电子支付DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)数字人民币Logo标准代码ISO代码CNY数字代码156使用地区使用地 中华人民共和国部分省市[1][2]
北京、天津、河北省(全省)、大连、上海、江苏省(全省)、浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)、福建(福州、厦门)、山东(济南、青岛)、长沙、广东省(全省)、广西(南宁、防城港)、海南省(全省)、重庆、四川省(全省)、云南(昆明、西双版纳)、西安
发行历史始发时间2020年8月14日(试点)货币单位常用缩写E-CNY、DC/EP发行制造中央银行中国人民银行- 网址:www.pbc.gov.cn印钞机构中国人民银行数字货币研究所即期汇率1 USD=7.144 CNY1 EUR=7.874 CNY1 GBP=9.098 CNY1 CNY=1.000 CNY1 JPY=0.05034 CNY(2023年12月22日)
数字人民币(E-CNY),又称数字货币电子支付(英語:Digital Currency Electronic Payment,缩写:DC/EP),是中国人民银行发行的法定数字货币[3],主要用于流通中现金(M0),由指定运营机构参与运营并向公众兑换,货币以电子形式支付,价值与人民币的纸钞和硬币同等[4]。数字人民币目前已在部分地区开展测试[5]。
历史[编辑]
研发[编辑]
2014年,周小川领导下的中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末,经国务院批准,中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。报道指,DC/EP在坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作[6]。
试点[编辑]
2020年[编辑]
2019年底起,数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景启动试点测试[7]。
8月14日,中华人民共和国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区[8]。
10月8日,深圳市人民政府联合中國人民银行开展数字人民币红包试点。此次试点在深圳市罗湖区舉行,當局通过抽签方式将1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”的资金以数字人民币红包的方式发放至在深圳的个人数字人民币钱包,每个红包金额为200元,红包数量共计5万个。獲得数字人民币的個人可持数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费[9]。
10月,中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合發佈《深圳建設中國特色社會主義市場經濟先行示範區綜合改革試點實施方案(2020-2025)》规定,數字人民幣不能出境使用,不能買賣黃金和美元,只能在境內的資本市場流通,可在房地產市場、股票投資等境內交易中使用[10]。当月又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区[7]。
10月23日,中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》公开征求意见。根据征求意见稿第十九条,加入了“人民币包括实物形式和数字形式”这一条文,这亦代表数字人民币将赋予法律地位[11]。
12月4日,江苏省苏州市发布消息,将面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包,每个红包金额为200元,红包数量共计10万个,采取抽签方式发放。此次试点用户既可在指定的线下商户进行消费,也可通过京东商城进行线上消费[12]。
2021年[编辑]
1月,深圳市人民政府再与中国人民银行合作,在福田区开展数字人民币红包试点。此次“福田有礼数字人民币红包”新年促消费活动面向在深个人(不限户籍)发放红包,每个红包金额为200元,红包数量共计10万个,共计2000万元。“福田有礼数字人民币红包”可于1月7日8时至1月17日24时在深圳市已完成数字人民币系统改造的10000余家指定商户无门槛消费[13]。
1月5日,上海市同仁医院试点數字人民幣使用。此次试点首次推出了可脫離手機的“可視卡”式硬錢包,卡片右上角的水墨屏窗口會顯示消費金額、卡內餘額、支付次數[14]。此後数字人民币试点又推廣至上海陆家嘴中心商场的7分甜饮品店内,当时仅限支付宝员工可以试用[15]。
2月7日,北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动,面向在京个人发放1000万元数字人民币红包[16]。2月10日晚,中签结果开始公布,本次活动共有超过252万市民进行了预约报名[17]。
2月24日,成都市启动“数字人民币 红包迎新春”活动,面向在蓉个人发放总额4000万元的数字人民币消费红包,红包数量约20万个,红包金额分为178元和238元两档。成都市政府匹配资金3000万元,京东集团匹配资金1000万元。[18]截至2月25日24时报名结束,根据本次活动规则进行审核后,有效报名总人数4198147人。2月28日上午活动主办方通过“摇号抽签”形式,现场抽出了203060名中签人员,其中获得178元红包人数为138805人,获得238元红包人数为64255人。中奖结果于2021年3月3日零时公布。中奖率约为4%。
4月10日至4月23日,深圳数字人民币试点测试人群扩容50万[19]。
4月20日,上海市商务委主任顾军表示,作为第二届五五购物节全面推进商业数字化转型的措施,此届“五五购物节”将开展数字人民币应用试点。苏州和上海两地将在“五五购物节”上发放消费红包[20]。
4月25日,长三角一体化示范区公交2路(吴江公交7618路)成为中国首条应用数字人民币支付的跨省公交线路[21]。
4月26日,据《国际金融报》,除工农中建交邮等国有大型商业银行外,蚂蚁集团关联公司网商银行、腾讯关联公司微众银行也将成为数字人民币的运营机构[22]。
6月4日,中国人民银行上海总部会同上海市商务委、上海市地方金融监管局,决定在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”红包活动,在沪个人可使用手机于6月5日0时至6月6日24时期间在活动报名平台报名参与红包抽签[23]。
6月5日,北京数字人民币试点活动“京彩奋斗者”正式启动,通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份、每份200元的数字人民币“京彩”红包。6月6日9时将公布中签结果,用户可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用[24]。
6月29日,苏州轨道交通5号线开通,市民可使用数字人民币客户端扫码购票乘车[25]。6月30日起,北京轨道交通启动全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试[26]。
7月16日,中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书[27]。
2022年[编辑]
1月4日,数字人民币(试点版)应用程序正式在苹果App Store及Android各大应用商店上架并开放下载,并可以在试点地区深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会区域使用。截至2021年6月末,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元[28]。
3月31日,福州市、厦门市、广州市、天津市、重庆市和浙江省承办亚运会的6个城市(杭州市、宁波市、温州市、湖州市、绍兴市、金华市)开始加入数字人民币试点城市,北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。[29]北京冬奥会和冬残奥会期间,冬奥场景还提供了针对外国人的数字人民币产品,包括实体卡、手机应用、自助服务机等,以便无中国境内银行账户的外国人体验数字人民币。[30]
12月16日,济南市、防城港市、南宁市、昆明市和西双版纳傣族自治州被新增为数字人民币试点城市。[31]
12月17日,广东省、江苏省、河北省、四川省被新增为数字人民币试点地区。[32]
2023年[编辑]
4月,常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称,从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放[33]。
7月11日,数字人民币App上线SIM卡硬钱包功能。同日,中国移动联合中国工商银行,中国电信、中国联通联合中国银行宣布,在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。[34]
12月,中国银行上海市分行与上海黄金交易所完成了贵金属交易数字人民币跨境结算,这是金融市场的首单跨境数字人民币支付。[35]
性質[编辑]
數字人民幣實質屬於流通中人民幣現金的補充範疇,功能屬性與紙鈔完全一樣,只不過是數位化形態[36]。
中國人民銀行副行長範一飛解釋數字人民幣的政策時,指出該貨幣主要定位于流通中現金(M0),是為與比特幣、全球性穩定幣等加密資產相競爭而研發,以向數位經濟發展提供通用性的基礎貨幣。而該貨幣沿用原本的貨幣管理體系,在堅持中心化管理下發行,受到《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等條文的約束,交易都會受監控。中央銀行在數字人民幣體系中居於中心地位,向指定的商業銀行發放一定的數字人民幣並進行全生命週期管理,由商業銀行等機構再向社會公眾提供兌換和流通[37]。
特点[编辑]
中國人民銀行發行[编辑]
数字人民币虽然也是虚拟货币,但是与比特币、天秤币等虚拟货币有着本质的区别,後者並非國家銀行發行,缺乏法偿性;而数字人民币由人民銀行發行,以国家信用为担保,效力完全等於一般流通現金。[38]
可双离线支付[编辑]
数字人民币采用了双离线技术,[39]只要交易双方的手机上安装了DC/EP数字钱包,即使在无网络与无银行账户的情况下也可使用数字人民币完成转账。[38]
不可私密加密[编辑]
数字人民币與其他具匿名、不可追踪等特点的交易貨幣不同。时任中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中称:“数字人民币采取可控匿名机制,人民银行掌握全量信息,可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向,防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。”[40]
推廣應用[编辑]
江苏省苏州市一处可以使用数字人民币付款的商店
广东省深圳市一处支持数字人民币的商店
中国工商银行的存取款一体机,提供数字人民币兑换服务
数字人民币硬件钱包
2020年8月29日,中国建设银行在其开发的手机银行客户端增加“数字人民币钱包”功能,中國建設銀行客户可直接申请数字人民币钱包,功能包括付款、收款、扫一扫、转款等[41]。
而在2020年10月开始在深圳市罗湖区测试的数字人民币客户端主界面,其界面颜色随用户开通的不同银行钱包而不同,其中中國工商银行、中国银行为红色,中國农业银行为绿色,中國建设银行为蓝色。主界面的封面与一百元纸币相似,左上方显示钱包余额,上滑即为付款,下滑为收款;收付款界面均有扫一扫和二维码。其中,收款界面下方有“设置收款金额”功能,付款界面则有“碰一碰”和“转钱”两种功能。惟此次试点的所有参与商户均尚未开通“碰一碰”功能[42]。
2020年10月30日发布的华为Mate 40系列中国大陆版则搭载了數字人民幣硬件錢包,成为全球首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機[43]。
2021年2月起,中国工商银行开始在部分存取款一体机提供兑换数字人民币服务,用户可以用现钞兑换数字人民币[44]。
2021年6月30日起,北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客,可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内,通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。
2021年8月24日,大连商品交易所通过数字人民币形式向大连良运集团储运有限公司交割仓库支付仓储费,实现了数字人民币在期货市场的首次应用[45][46]。
2021年12月,位于苏州的冯梦龙村首次以数字人民币发放合作社股金分红[47]。
截至2022年8月31日,中国大陆15个省(市)的数字人民币试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元,支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。[48]
2023年4月,江苏省常熟市印发通知,从5月开始将对公务员和企事业单位工作人员实行工资全额数字人民币发放。[49]
数字人民币钱包[编辑]
《中国数字人民币的研发进展白皮书》[50]指出,数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下,人民银行制定相关规则,各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP,对钱包进行管理并对数字人民币进行验真;开发钱包生态平台,实现各自视觉体系和特色功能,实现数字人民币线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字钱包具有普惠性,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春6月11日在第十三届陆家嘴论坛(2021)上表示[51],数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。穆长春介绍,根据不同的维度划分,数字人民币钱包有四种分别。
权限
运营机构通过客户身份验证,根据身份验证的强度对数字人民币钱包进行分级管理,并根据实名认证的程度设定不同的交易限额和余额上限。最低权限的数字人民币钱包属于匿名钱包,其余额上限为1万元,单笔支付限额为2000元,每日累计支付限额为5000元。这种钱包可以仅通过本人手机号码开通,符合数字人民币的可控匿名设计原则。如果需要进行超过2000元的支付,可以选择升级钱包,并提供有效的身份证明和绑定银行账户信息。例如,升级到二类钱包后,钱包的余额上限将增加到50万元,单笔支付限额将提高至5万元,每日累计支付限额将增加到10万元。
个人和对公钱包
个人和个体工商户可以开设个人钱包,根据其身份验证的强度,采用分类方式来管理交易和余额限制。法人和非法人机构则可以开设对公钱包,其交易和余额限制将根据是否通过柜台办理或远程开户来确定,并且可以根据用户需求来定制钱包功能。
软硬钱包
软钱包包括移动支付应用程序和提供服务的软件开发工具包(SDK),而硬钱包则包括IC卡、可穿戴设备和物联网设备等。举例来说,一款针对老年人的硬钱包产品具有健康码功能,不仅提供了安全便捷的支付功能,还能方便老年人在疫情防控期间的日常出行。
母子钱包
钱包持有者可以将主要的钱包设置为母钱包,并在母钱包下开设多个子钱包。这些子钱包允许个人实现限额支付、条件支付以及保护个人隐私等功能,以适应不同支付场景。
爭議[编辑]
新华网表示,中国人民银行推出的数字货币,是基于區塊鏈新技术,推出全新的加密貨幣体系,这是一场货币体系的重大变革[52][53]。中國銀聯董事長邵伏軍在2019年的「中國金融四十人論壇」上,則曾強調數字人民幣的技術能力,仍不足以分析與處理「即時」「海量」的資訊,而社會底層基礎也尚欠法制化與監管能力,若涉及國際,協調問題更是困難重重[54]。
經濟學者凱文·沃巴赫認為,法定数字货币在中国的出现会使得纸制人民币淡出视线。对于普通用户来说,他们并不会感觉到特别的不同,但金融整体管控将加强[55]。端傳媒認為,数字人民币是为了监控所有的转账、交易而发行的[56]。
經濟學者胡星斗認為中國模式的數位貨幣,實際上是使中國中央政府得以全面管控個人財富,也就是回到計劃經濟年代。据自由亞洲電台称,他表示中國所謂的數位貨幣只是貨幣的電子化,與具有個人私密性的数字货币有很大差別;山東大學出身的金融學者司令則表示,中國政府所推行的電子貨幣,會將交易完全置於政府的監控之下,有可能演變成「21世紀的公私合營」,國民財富在政府失信下可完全一夜間變成公有制[57]。
而在2020年10月25日的第二届外滩金融峰会上,中国央行数字货币研究所所长穆长春表示市场上已出现假冒数字人民币钱包[58][59]。
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参见[编辑]
电子货币
移动支付
虚拟货币
大數據
大规模监控
信用评分系统、信誉系统
查论编人民币面值纸币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元 · 2元 · 3元 · 5元 · 10元 · 20元 · 50元 · 100元 · 大额纸币硬币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元版本第一套人民币 · 第二套人民币 · 第三套人民币 · 第四套人民币 · 第五套人民币数字货币数字人民币带删除线者为停止流通的币种。除上述外,中国人民银行还有发行可流通的普通纪念币以及参与流通的贵金属纪念币。
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